做深做实金融“五篇大文章”， 精准助力地方经济发展

　　“十五五”规划建议明确提出大力发展科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融，这“五篇大文章”清晰地指出了未来金融支持实体经济的核心方向，也是优化金融资源配置、服务国家战略的系统性施工图，更是银行机构服务金融强国建设、提升经济金融适配性，精准助力地方实体经济的具体行动。

　　东莞农商银行始终将金融“五篇大文章”作为服务实体经济的重点目标和主要着力点，坚守支农支小市场定位，以数字金融为抓手，推动科技金融、普惠金融、养老金融快速发展，持续提高绿色金融占比，当好服务地方实体经济主力军。

　　一、推进科技金融“四化”建设

　　在机制建设方面，东莞农商银行围绕产品特色化、制度差异化、管理体系化、服务多元化，打造具有“四化”特色的“科技支行”，构建科技金融专营团队，建立科技企业“绿色审贷通道”等措施，不断提升金融服务效率。

　　在产品服务方面，制定科技金融和“专精特新”专项服务方案，基于科技企业各生命周期、各类特定场景的金融需求，创新开发一批适配科技企业需求的专属信贷产品。针对科技企业“轻资产融资难、长周期资金缺”等痛点，开发包括“铺底贷”“科企贷”等特色产品，对科技企业贷款实行差异化定价，不断丰富和完善科技金融产品服务体系，满足科技企业多元化的融资需求。其中，“铺底贷”专为科技企业客户设计，最高可给予5000万元免抵押贷款，有效解决企业缺乏抵押物的难题。企业可根据自身采购计划自主申请放款，用于原材料采购、支付货款等日常经营，实现资金的灵活调配。

　　除“铺底贷”外，东莞农商银行还推出“科企贷”“订单贷”“线上流贷”等配套产品，与“铺底贷”共用额度、互相补充。例如，“科企贷”支持线上申请，通过系统风控初筛和标准化尽调，快速响应普惠型科技企业的融资需求；“订单贷”则基于企业订单情况提供授信，进一步拓宽科技企业融资渠道。为提升科技金融服务效率，东莞农商银行建立了一套从客户筛选到审批放款的全流程优化机制。首先，依托科技企业识别模型，快速筛选出科技客户，主动开展预授信营销，实现精准对接。其次，设置贷款审批绿色通道，由专属独立审批人负责科技企业授信，提高授信与用信审批效率，大幅缩短融资等待时间。此外，东莞农商银行还出台多项激励措施：一是设置200亿元专项贷款额度，优先保障科技企业融资需求；二是给予优惠利率定价，降低企业融资成本；三是优化考核激励机制，激发基层服务科技企业的积极性。

　　东莞市某科技有限公司是一家专精特新中小企业、高新技术企业，专注于手机摄像头组件核心产品的研发与生产。近期，企业订单量大幅增加，但应收账款回笼不及时，且缺乏有效抵押物，融资需求迫切。东莞农商银行在走访调研中了解到企业困境后，迅速为其定制金融方案，通过“铺底贷”产品给予2500万元免抵押线上流贷授信额度。企业根据采购计划自主放款，用于原材料采购和日常经营，有效缓解了资金周转压力。同时，东莞农商银行还为企业开通了网银、对账、代发等配套服务，全方位支持企业发展。

东莞农商银行创新科技金融产品服务体系，为科技企业注入金融活水

　　二、推进绿色金融服务创新

　　在绿色金融方面，东莞农商银行制定了绿色金融专项服务方案，持续创新绿色金融产品，包括“绿色无废贷”“零散废水处理指标挂钩贷款”等，在授信额度、办贷条件等方面进行流程优化，并成功入选“2025年度广东绿色金融改革创新推广案例”“广东银行业普惠金融优秀案例”。同时，持续做好绿色金融债券投放工作，发行绿色金融债券，将债券募集资金投放至节能环保、清洁生产、清洁能源和基础设施绿色等产业类别，助力金融资源向绿色低碳行业聚集。

　　东莞作为制造业大市，近年来固体废物总量每年超4500万吨，固废治理企业面临的资金难题日益凸显，严重制约其技术升级与业务发展。为此，东莞农商银行创新推出东莞市首个针对固废领域的专项金融产品“绿色无废贷”，用于支持固废治理企业日常经营资金周转及项目建设的融资需求。

　　在具体推广应用中，东莞农商银行广泛收集固废治理企业名录，构建“准入模型+第三方客户线上综合评分模型”双重筛选机制，快速识别符合贷款条件的企业并纳入白名单，并定期收集企业的反馈意见，不断优化服务方案。对于进入白名单且有融资需求的企业，东莞农商银行实施分层分类授信管理，提供以信用为主，辅以风险监管措施的灵活担保方式，最大程度满足企业差异化的融资需求；同时，简化资料收集、资产评估等流程环节，切实降低固废治理企业融资门槛。

　　为进一步提升服务质效，东莞农商银行充分发挥绿色金融机制效能，积极运用央行再贷款货币政策工具，对符合条件的固废企业贷款申请再贷款支持，借助低成本资金来源，进而反哺固废企业；配套绿色金融专项优惠利率，进一步压缩固废企业的融资成本；搭建“5+2”绿色申请通道，实现业务申请、审批、放款全流程的高效运转，大幅提升服务效率。

　　广东某环保科技有限公司是东莞市固体废物回收利用处置骨干企业，以“物联网+”技术为3000多家产废企业超100万吨固废提供数字化管理方案。在了解其扩大经营规模的资金需求后，东莞农商银行为其开通绿色授信审批通道，通过股东保证的担保方式，迅速完成1500万元授信与发放，有力支持了企业支付废品回收采购款，助力经营扩张。

东莞农商银行以绿色金融助力“无废城市”建设

　　三、扩大普惠金融服务覆盖面

　　作为地方金融主力军，东莞农商银行不断创新普惠金融产品和服务，着力缓解小微企业“融资难、融资贵”问题。在信贷支持方面，东莞农商银行聚焦企业“急难愁盼”问题，加大对重点领域、重点行业和民生薄弱环节的信贷投放力度，通过“无还本续贷”“莞企转贷”等一揽子综合服务，并联动政策性融资担保公司、保险公司、行业协会等机构，创新打造“政银保”、“政银担”等新型融资模式，全力畅通企业融资渠道，降低企业融资成本。同时，积极运用支农支小再贷款资金，有力支持实体经济高质量发展，积极发行小微金融债，进一步扩大支农支小服务覆盖面。

　　其中，“园区贷”是该行普惠金融服务的一个代表性产品。在东莞市委市政府、中国人民银行东莞市分行及国家金融监督管理总局东莞监管分局的指导和支持下，东莞农商银行已在2025年5月成功发放了该行首笔“园区贷”，截至12月末发放金额近2亿元，进一步畅通金融活水，激发产业发展新动能，推动地方经济加速前行。

　　东莞农商银行“园区贷”是一款由政府、银行和园区管理方共同推动的信贷产品包，优先服务于东莞市“8+8+4”产业体系和科技创新、绿色低碳、外贸等重点产业集群的园区。产品借助于政府“信易贷”平台，结合产业园区向银行提供的企业在园经营数据，可为试点园区及其他优质市场不同企业主体提供多种类型的免抵押信贷支持，包括铺底流动资金、专项流动资金贷款、固定资产贷款等，精准匹配企业各阶段融资需求。符合一定条件的入园授信企业，更可同步享受中小微企业制造业贴息、风险补偿、无还本续贷、支农支小再贷款利率优惠、科创担保等政策支持，进一步减轻企业融资负担，提升企业融资获得感。

东莞农商银行以普惠金融润泽小微企业，激发产业发展新动能

　　四、丰富养老金融服务场景

　　在养老金融方面，东莞农商银行积极提升线上线下两大渠道的适老化服务。线上渠道方面，为银发客群上线“幸福生活版”手机银行APP，实现界面简洁、流程精简等效果，优化银发客群的使用体验；线下网点方面，开展各营业网点的“适老化”设施升级改造。二是推出全流程线上申领社保卡自营渠道，为银发客群提供便捷的社保卡申办服务。三是加强养老产业授信支持，完成全市各大养老机构及市银发经济产业联盟成员企业金融需求收集工作，持续加大养老产业相关贷款投放力度。四是做好个人养老金融产品服务，梳理并形成“金色人生”甄选产品体系，推出针对养老客群的“金色人生”定期存款，以及养老商业保险年金产品。

东莞农商银行持续丰富服务场景，提升养老金融服务质效

　　五、以数字金融推动科技赋能与数字化转型

　　在数字金融方面，东莞农商银行持续强化新技术应用的场景化建设，推动业务数字化与数字业务化的双向赋能。利用大数据、人工智能等新兴技术，深度挖掘客户需求，构建“AI+”精准营销、智能客服、智能投顾等金融场景创新模式，赋能提升金融服务质效；基于内外部多元数据，运用大数据分析、人工智能及关系图谱等创新科技手段，赋能构建集团智能风控体系。在数字渠道方面，东莞农商银行推进线上线下渠道协同发展，重点强化手机银行、网上银行、微信银行等线上服务平台的智能化服务，提升业务处理的远程化、自助化和移动化水平，持续优化客户金融服务体验，加速打造数字智慧银行。

东莞农商银行以数字金融推动科技赋能与数字化转型